Кредитование малого бизнеса.

Зачастую одним из главных условий существования ИП или юридического лица является возможность получить кредит, причем с достаточно низкой ставкой и на длительный срок.

Если еще несколько лет назад обязательным условием для кредитования предприятий было наличие ликвидного залога, а кредит сроком свыше 5 лет было получить довольно трудно, то сейчас положение изменилось в лучшую сторону. Намечаются положительные сдвиги – находится достаточное количество банков, готовых предоставлять займы предпринимателям. Причем основные требования – это чистая кредитная история и доказательства того, что бизнес существует не менее полугода. Правда, большая часть банков предлагает предпринимателю представить бизнес-план. Заимодатели хотят быть уверенными в том, что бизнес развивается и приносит доход, достаточный для погашения кредита. В этом случае не требуется ликвидный залог, и бизнесмен может рассчитывать на кредит до 3,5 млн рублей сроком на 5 лет. Но такие условия – редкость. В основном банки предоставляют малому бизнесу займы не более 1,5 млн рублей сроком на 1–2 года. Средняя ставка составляет 18–19 % годовых.

Если речь идет о кредите, обеспеченном залогом, то сумма займа ограничивается только ликвидной стоимостью залога.

В большинстве случаев перед заключением кредитного договора предприниматель оплачивает комиссию за организационные расходы – 0,5–5 % от суммы кредита.

Не секрет, что большая часть предпринимателей открывает собственное дело на кредитные средства.

Не у каждого человека, работающего по найму, имеется начальный капитал, достаточный для развития бизнеса. Поэтому прежде чем регистрировать предприятие, человек обращается в банк за кредитом. Чтобы получить необходимую сумму, недостаточно одного лишь паспорта.

Большинство банков предлагает потенциальным заемщикам предоставить следующие документы:

– бизнес-план;

– справку 2-НДФЛ или подтверждение наличия собственных денежных средств;

– поручительство физического или юридического лица с хорошей кредитной историей;

– документы, подтверждающие, что заемщик имеет в собственности движимое и недвижимое имущество.

Если у будущего предпринимателя есть непогашенные кредиты, банк может отказать ему в займе на развитие бизнеса.

Также банк рассматривает следующие условия:

– возраст предпринимателя (банки отдают предпочтение людям в возрасте 25–45 лет);

– семейное положение (банки отдают предпочтение людям с официально зарегистрированным браком);

– число иждивенцев (банки отдают предпочтение бездетным людям или предпринимателям, имеющим не более двух иждивенцев);

– ежемесячные расходы (некоторые банки просят предоставить платежки по коммунальным услугам, справки об уплате алиментов, документы о расходах на обучение, лечение и т. п.);

– постоянная регистрация в определенном городе или населенном пункте;

– наличие стационарных телефонов по месту жительства или работы.

Получив от потенциального заемщика все необходимые документы и сведения, банк принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Для этого банки используют два способа. Первый основывается на заключении кредитных экспертов или инспекторов, которые субъективно анализируют конкретную ситуацию. Второй способ называется «скоринг». В этом случае заключение выдает автоматизированная система.

Начинающий предприниматель может обратиться за финансированием в специализированный центр по поддержке и развитию малого бизнеса. В такую организацию необходимо предоставить грамотный бизнес-план, основанный на реальных расчетах. Причем такой план должен быть социально значимым и перспективным. Кроме того, будущий бизнесмен может стать партнером крупной компании, если в его планы входит выпуск той продукции, которая будет востребована ею.

Довольно часто предприниматели сталкиваются с дефицитом средств для расширения бизнеса. Стоит отметить, что получение ссуды на развитие организации – задача трудная. Одно из самых важных условий – существование бизнеса не менее полугода, причем предприятие не должно быть убыточным.

Как правило, предприятие берет кредит на следующие цели:

– увеличение оборотных средств;

– модернизацию или закупку оборудования;

– покупку товара;

– диверсификацию производства;

– покупку и реконструкцию основных средств и нематериальных активов.

Если бизнесмену необходима очень большая сумма, банк может потребовать расширенный аудит организации.

Условия для получения кредита на развитие бизнеса:

– обеспечение залога в виде недвижимости или другого имущества (если у предприятия хорошая кредитная история, банк может выдать ему ссуду без залога и по сниженной кредитной ставке);

– предоставление бухгалтерских, налоговых и финансовых отчетов для оценки платежеспособности и эффективности организации;

– наличие платежеспособных поручителей, как правило, партнеров по бизнесу (это условие не является обязательным).

Самыми распространенными причинами отказа в кредитовании малого бизнеса являются двойная бухгалтерия и недостаточное залоговое обеспечение. Некоторые банки отказывают в займе, если у предпринимателя нет поручителей.

В основном сумма займа рассчитывается по показателям оборотного капитала за месяц или год. Максимально возможная ссуда – 40 млн рублей, однако чаще всего организации берут кредит на сумму от 300000 до 1 млн рублей. В зависимости от размера займа решение принимается в течение 3–14 дней.

В среднем кредит на развитие малого бизнеса выдается на 1 год. При этом может использоваться невозобновляемая или возобновляемая кредитная линия.

Кредитная линия представляет собой автоматизированную череду кредитов. Такой набор займов банк выдает автоматически при однократном оформлении кредита.

Невозобновляемая кредитная линия

Предприниматель заключает с банком кредитный договор, в котором указываются общая сумма, срок кредитования, размер, порядок и сроки выдачи траншей – частей суммы. Например, оформляется заем на 1 млн рублей на 10 месяцев, в договоре оговаривается равномерная ежемесячная выдача денежных средств. В этом случае предприятие будет каждый месяц, на протяжении всего срока кредитования, получать по 100000 рублей. Все, что организация потратит, ей нужно будет вернуть с процентами. При этом если предприятие погасит долг раньше срока, но ему потребуется еще один кредит, его придется оформлять отдельно.

Невозобновляемая кредитная линия удобна для интенсивно развивающегося бизнеса, а также в случаях инвестирования каких-либо проектов или предприятий.

Возобновляемая кредитная линия

Сумма кредита выдается единовременно, и предпринимателю выгодно погасить ссуду как можно раньше. Возьмем тот же пример: организация берет 1 млн рублей сроком на 10 месяцев.

Предположим, она израсходовала в текущем месяце 500000 рублей, а в следующем месяце – еще 200000 рублей. Ссудная задолженность составила 700000 рублей, а неиспользованный лимит кредитной линии – 300000 рублей.

В течение следующих двух месяцев организация полностью гасит взятый кредит, а значит, увеличивает неиспользованный лимит до первоначального, то есть 1 млн рублей. Получается, чем раньше предприниматель возвращает полученные деньги, тем быстрее он получает новую ссуду.

Возможность участвовать в аукционах по размещению госзаказов дает предприятиям тендерный кредит. Его преимущество – покупка тендеров без привлечения оборотных средств. Главным условием получения такого кредита является поручительство. Поручителями могут выступать собственники организации или платежеспособные третьи лица.

Заем выдается либо путем единовременного перечисления всей суммы на расчетный счет предприятия, либо траншами в пределах кредитного лимита. Размер ссуды, сроки ее выдачи и порядок погашения, как правило, определяются индивидуально для каждого юридического лица.

У выигравшего тендер предприятия появляется возможность оформить дополнительную кредитную линию, необходимую для финансирования подписанного контракта.

Коммерческая ипотека имеет более высокие процентные ставки и короткие сроки погашения, чем обычный жилищный ипотечный кредит. Однако для предпринимателей такая услуга выгодна, поскольку они рискуют только приобретаемым имуществом. Именно оно и выступает в качестве залога.

Коммерческая ипотека выдается в основном в иностранной валюте.

В настоящее время максимальный срок кредитования в сфере коммерческой недвижимости – 20 лет. Процентная ставка колеблется от 10 до 22 % годовых, максимальная сумма кредита – 4 млн долларов, а первоначальный взнос – 15–45 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Большинство банков категорически отказываются выдавать кредиты на покупку готового бизнеса. Связано это с тем, что заемщик не может предоставить кредитному учреждению документацию, необходимую для оценки эффективности и рисков предприятия.

Будущий бизнесмен не может внести и залог, поскольку предприятие пока что на него не оформлено.

Единственный выход в этой ситуации – самостоятельное решение вопросов с банком, то есть получение потребительского кредита. Кроме того, можно обратиться к кредитным брокерам. Но это не самый лучший вариант.

Если у вас есть хотя бы 10 % от суммы, необходимой для покупки бизнеса, попробуйте получить инвестиционный заем. Шансы на успех увеличатся, если у вас уже есть прибыльный бизнес, вы можете предоставить ликвидный залог и грамотный бизнес-план.